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La Superintendencia de Bancos complet\u00f3 el proceso de revisi\u00f3n de los procedimientos empleados por las entidades financieras y empresas emisoras de tarjetas de cr\u00e9dito, cuyo prop\u00f3sito fue asegurar que los tarjetahabientes est\u00e9n recibiendo el trato adecuado en t\u00e9rminos financieros y legales, y que se ajuste a lo dispuesto en las normas vigentes.<\/span><\/p>\n<\/p>\n En julio pasado, la Superintendencia de Bancos inform\u00f3 que comenzar\u00eda a hacer cumplir la Resoluci\u00f3n No 7\/2001, la cual pone en vigencia el instructivo para el cobro de intereses y comisiones aplicados al consumo de los tarjetahabientes de las entidades financieras, empresas emisoras y\/o representantes.<\/span><\/p>\n<\/p>\n Al mismo tiempo, el organismo supervisor recordaba a las entidades emisoras de tarjetas de cr\u00e9dito que los cobros de intereses que aplican al uso de esos productos deben ser estimados en base al balance promedio diario de los recursos utilizados efectivamente para financiar el consumo de cada tarjetahabiente, es decir, sobre saldo insoluto.<\/span><\/p>\n <\/span><\/p>\n El proceso de verificaci\u00f3n tambi\u00e9n incluyo la verificaci\u00f3n de la correcta parametrizaci\u00f3n de los sistemas inform\u00e1ticos de las entidades financieras en lo concerniente al cobro de intereses y comisiones por concepto de las operaciones de tarjetas de cr\u00e9dito, sobre la parte de la transacci\u00f3n que se convirti\u00f3 en pr\u00e9stamo.<\/span><\/p>\n<\/p>\n Con esta inspecci\u00f3n especial In-situ, el organismo supervisor procuraba constatar que las entidades financieras, emisoras de tarjetas de cr\u00e9dito, cuenten con pol\u00edticas y procedimientos adecuados que rijan el desempe\u00f1o operacional de los servicios financieros relativos a tarjetas de cr\u00e9dito, y se propuso determinar que los intereses y comisiones al momento de ser aplicados no incluyan en la base de c\u00e1lculo partidas de intereses (capitalizaci\u00f3n de intereses) u otros cargos, al tiempo de verificar el cumplimiento, por parte de las entidades, de los contratos celebrados entre estas y los usuarios de los servicios, a fin de mitigar el abuso financiero a los tarjetahabiente. <\/span><\/p>\n<\/p>\n Se verific\u00f3 que las entidades posean pol\u00edticas y procedimientos internos relativos a las operaciones de tarjetas de cr\u00e9dito, que incluyen temas relacionado con aprobaci\u00f3n, asignaci\u00f3n, aumento de l\u00edmites, reactivaci\u00f3n, cancelaci\u00f3n y excepciones en las aprobaciones de tarjetas de cr\u00e9dito. Asimismo, que las aplicaciones de su plataforma tecnol\u00f3gica estuvieran en correspondencia con dichas pol\u00edticas y procedimientos.<\/span><\/p>\n<\/p>\n Los resultados arrojados por el operativo indican que en la generalidad de los casos el c\u00e1lculo realizado sobre los intereses y comisiones por uso de las tarjetas de cr\u00e9dito, en sus diferentes modalidades, se efect\u00faa acorde a lo establecido por la Circular No. 7-2001 de la Superintendencia de Bancos.<\/span><\/p>\n<\/p>\n Tambi\u00e9n se pudo determinar debilidades en el texto de los contratos entre las entidades emisoras de tarjetas de cr\u00e9ditos y los tarjetahabientes, para lo cual la Superintendencia de Bancos ha tomado las medidas correspondientes a fin de regularizar la situaci\u00f3n. <\/span><\/p>\n<\/p>\n De igual forma el organismo supervisor admite otras debilidades, como es el caso de lo que define como vicio que deviene de la ausencia de terminolog\u00edas en el Reglamento de Protecci\u00f3n a los Usuarios de Servicios Financieros, as\u00ed como en el Instructivo para el C\u00e1lculo y Cobro de los Intereses y Comisiones aplicados al Consumo de los Tarjetahabientes.<\/span><\/p>\n<\/p>\n En tal sentido, la Superintendencia anuncia que en lo inmediato se propone un enriquecimiento conceptual del Reglamento de Protecci\u00f3n a los Usuarios de Servicios Financieros, conjuntamente con la reelaboraci\u00f3n de un Instructivo de C\u00e1lculo m\u00e1s explicito y explicativo, contentivo de las metodolog\u00edas de c\u00e1lculo de los intereses en sus diferentes modalidades, con ejemplos ilustrativos que puedan arrojar luz sobre las zonas grises inducidas por el instructivo 7-2001.<\/span><\/p>\n<\/p>\n Las modificaciones y correctivos propuestos deben ir en la direcci\u00f3n de esclarecer todos los aspectos relacionados al sistema de operadores de tarjetas, -no solo de cr\u00e9dito-, a regular de manera clara las relaciones entre el emisor y los usuarios de estos instrumentos de pago, con el objetivo de garantizar el respeto y protecci\u00f3n de los derechos de los usuarios. <\/span><\/p>\n<\/p>\n Tambi\u00e9n, reorientar la Direcci\u00f3n de Protecci\u00f3n al Usuario de los Servicios Financieros a una naturaleza m\u00e1s educativa a los fines de que los usuarios est\u00e9n mejor preparados para comprender el producto financiero de tarjeta de cr\u00e9dito y de otros productos bancarios, as\u00ed tambi\u00e9n para que est\u00e9n en mejor condici\u00f3n informativa al momento de asumir compromisos financieros.<\/span><\/p>\n La Superintendencia de Bancos complet\u00f3 el proceso de revisi\u00f3n de los procedimientos empleados por las entidades financieras y empresas emisoras de tarjetas de cr\u00e9dito, cuyo prop\u00f3sito fue asegurar que los tarjetahabientes est\u00e9n recibiendo el trato adecuado en t\u00e9rminos financieros y legales, y que se ajuste a lo dispuesto en las normas vigentes. 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